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  来源:大河网   
    2020-1-10

      两会期间多位代表委员及专家认为数字货币的发展有技术发展的必然性各国对其的研究都在加速推进。与此同时对于数字货币可能出现的风险将成为未来金融监管的重点之一使其可以更好服务于经济发展。

      数字货币研究稳步推进

      “央行在三年多以前就开始组织有关数字货币的研讨会随后成立了央行的数字货币研究所最近的动作是与业界共同组织分布式研发依靠与市场共同合作的方式研发数字货币。”中国人民银行行长周小川在介绍央行对数字货币的研究时说。

      不仅是我国央行其他各国央行对数字货币的研究都在持续推进中。去年以来一些国家政府表态考虑发行法定数字货币其中包括日本、新加坡、瑞典等。

      国元证券研究员李芬认为数字货币是数字经济的基石未来数字货币的推出将大大加速数字经济发展带动社会效率提升与成本削减。

      值得注意的是大国发行央行数字货币是一个复杂的系统工程。中国人民银行副行长范一飞撰文指出我国幅员辽阔、人口众多各地区经济发展、资源禀赋与人口受教育程度差异较大在设计与投放(发行)、流通央行数字货币过程中要充分考虑系统、制度设计所面临的多样性与复杂性。

      周小川指出数字货币的发展既有技术发展的必然性未来可能传统的纸币、硬币这种形式的东西会逐渐缩小甚至有一天不复存在。

      对于现阶段我国研究数字货币的出发点中国人民银行数字货币研究所所长姚前称“我国研发央行数字货币的首要出发点是补充与替代传统实物货币其界定属于现金(M0)范畴。”

      在范一飞看来现有纸钞与硬币的发行、印制、回笼与贮藏等环节成本较高流通体系层级多且携带不便、易被伪造、匿名不可控存在被用于洗钱等违法犯罪活动的风险实现数字化的必要性与日俱增。

      中信证券研究部研究员肖斐斐表示发行央行数字货币首先有利于央行更好地发挥货币当局职能包括宏观审慎、货币调控、反洗钱与资金监控等;其次可能改变支付市场格局一些新兴支付方式将出现与之相匹配的数字货币服务商可能应运而生而在这一行业重构过程中商业银行有望凭借资金优势、规模优势、牌照优势发挥重要作用。

      防范风险是第一要务

      在现有技术条件下数字货币的推行存在一定风险。去年8月为防范炒作虚拟货币带来的金融风险央行等七部委联合叫停ICO(首次代币发行)。同时央行不捧场比特币与人民币直接买卖。

      周小川表示数字货币作为货币来讲要保证货币政策、金融稳定政策的传导机制同时要保护消费者。有些技术方案可能冒的风险太大可能让消费者受损。特别是对大国经济来讲一定要避免那种实质性、难以弥补的损失所以要慎重一些。在此过程中要经过充分测试、局部测试可靠了以后再推广。

      对于市场上已经出现的风险与价格波动周小川认为有些技术没有专注于数字货币在零售支付方面的应用而跑到了虚拟资产买卖方面。虚拟资产买卖的方向需要更慎重虚拟资产买卖从中国的角度来讲不太符合金融产品、金融服务要服务于实体经济的方向。所以在整个过程中不必太着急稳步研发有序测试把握方向要强调金融服务于实体经济提高效率、降低成本防止变成过度投机的产品。

      “2017年人民银行组织了数字货币与电子支付的研究项目经过国务院正式批准目前在组织大家推进。”周小川透露。

      在数字货币试点的进展方面全国政协委员、中国人民银行上海总部副主任兼上海分行行长金鹏辉表示数字货币试点都在探索中大家都很注意。

      在姚前看来随着可信云计算、安全芯片与隐私保护等技术的成熟央行数字货币可以考虑以用户为中心进行管理这将大大减少货币运营的中间环节央行可以直接穿透到最终用户为经济调控提供一种全新手段。

      动态监管料成趋势

      监管是数字货币研究中以及未来发行后需注意的重要环节。全国人大代表、腾讯公司董事会主席兼首席执行官马化腾表示做数字货币等有很多风险并非是技术不成熟。假如大家都可以用区块链技术随便发行数字货币就会引发很多监管问题。

      申万宏源首席宏观分析师李慧勇认为要注意整体的金融稳定、防范风险要保证货币政策、金融稳定政策的传导机制同时要保护消费者。未来的监管是动态的取决于技术的成熟程度也取决于测试、评估的情况。

      从监管政策来看周小川表示“不是说马上就要拿什么样的监管措施。在考虑新技术的同时在服务方向上要清楚我们不太喜欢那种创造一种可投机的产品让人家都有一夜暴富的幻想这不是一件什么好事而是强调要服务实体经济。既然是说想搞数字货币的话要考虑确实给消费者、给零售市场带来效率、带来低成本、带来安全隐私的保护。另外要考虑大局不要起到跟现行的金融稳定、跟现行的金融秩序直接冲突。当然假如说是技术发展会对原有的金融秩序带来改变也需要比较慎重地进行研究、论证以后再出台。总的来讲技术发展是一个动态过程。在摸索过程中说不上未来一定有某种确定的监管政策。”

      另外在电子支付方面全国政协委员、中国银联董事长葛华勇与金鹏辉在联名提交的〖有关电子支付立法的提案〗建议随着数字货币探索的不断深入进一步规范电子支付为数字货币落地营造良好环境、奠定坚实基础也迫在眉睫。借鉴欧美等国支付领域强监管的立法经验抓紧研究制定电子支付法从法律层面明确产业参与各方权利义务关系以及监管职责分工从而防范支付风险保护消费者权益。

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      银行卡被盗刷19万元银行被判全额赔偿

      专家称判决结果将产生示范性意义

      □ 本报记者  杜 晓

      □ 本报实习生 刘洁琼

      据媒体近日报道,刘女士人在新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市,银行卡的存款却在阿联酋的迪拜被人4分钟内盗刷了19万元。刘女士将某银行起诉至法院,索赔损失。北京市西城区人民法院经审理,认定这19万元是伪卡买卖,判决银行全额赔偿。

      近年来,银行卡被盗刷的问题引起了人们广泛注意。专家认为,该案的判决对于此类问题的解决将产生示范性意义。

      中国人民大学法学院教授刘俊海认为,这一判决旗帜鲜明地保护了消费者利益,有效保护了消费者的安全保障权,表面上看是银行输了官司,但通过这个判决,银行信誉也得到了提升,实质上是“双赢”的结果。

      “假如法院不这么判决的话,有可能会导致一些问题。”中国政法大学知识产权中心特约研究员赵占领对记者说,“现在银行卡被盗刷的案例比较多,手段五花八门,在这种情况下,用户个人的权益无法得到维护,因为仅凭其个人之力很难找到犯罪嫌疑人。除此之外,银行卡被盗刷可能还会造成用户的恐慌心理,觉得自我放在银行的钱都不安全,进而对金融机构丧失信任。”

      赵占领认为,在这种情况下,银行也应该加强相应的安全管理义务。“某些情况下需要采取一些技术措施去判断买卖是否正常,应当在技术上尽最大的努力保障用户账户安全”。

      据刘俊海介绍,消费者权益保护法对消费者的安全保障权与经营者的安全保障义务作出了明确规定。该法第七条规定:“消费者在购买、使用商品或接受服务时享有人身、财产安全不受损害的权利。消费者有权要求经营者提供的商品与服务,符合保障人身、财产安全的要求。”该法第十八条规定:“经营者应当保障其提供的商品或者服务符合保障人身、财产安全的要求。”

      “消费者权益保护法中的‘经营者’概念含义比较广泛,包括银行,也包括刷卡的商店等,原则上都要扎好篱笆,筑好安全的防火墙,让消费者感到安全了,企业才能安全。”刘俊海说。

      赵占领认为,目前我国银行金融机构的安全程度相对较高,相关法律法规的落实情况比较好。“被盗的案例在总体用户中所占比例还是比较低的,否则大家都不用银行卡了,只是因为中国人口数量庞大,所以绝对值会高一些”。

      就消费者自身而言,在日常的银行卡消费过程中也应当提高警惕,尽量规避被盗刷的风险。

      刘俊海建议,消费者在使用银行卡过程中应注意如下三点:第一,保管好密码,在需要输入密码的时候用手遮挡;第二,选择一些大型、信用度比较高的商户进行消费,对于不了解的商户尽量少刷卡;第三,消费者在消费过程中尽量减少对于钱包信息的储存,避免为了图方便而泄露支付信息等。

      “用户个人所能防范的地方是有限的,有些情况是用户控制不了的。但是用户在自我力所能及的范围内要采取一些措施。比如说账户开通网银的话,账户金额不能高,大金额不能长期储存在里面。另外,要注意采取一些常规技术手段保障自我的账户安全,比如手机与电脑不能随便乱点一些网站,避免感染木马病毒,手机里面要安装一些安全软件进行防护。”赵占领说。

      据媒体报道,在本案中,刘女士作出一连串银行卡被盗刷的标准取证维权动作,事后证明非常及时有效。

      刘俊海认为,用户在发现自我银行卡被盗刷后应当及时进行止损,第一步是先拨打银行客服电话,及时挂失支付或者冻结账户;其次,用户要自证清白,假如方便的话,到周围的ATM机上,用自我的银行卡提现,打印收据凭条,上面的ATM机编号可以证明用户在自我所居住的城市而并没有到外国消费。最后,及时报警,通过警方立案。

      “求人不如求己,消费者自我保护是最大的保护。希望广大消费者树立安全消费的新理念,保管好自我的信用卡或借记卡。真正做到安全消费、快乐消费、放心消费。也希望银行结合自我了解到的最新诈骗手段,及时通过手机短信、App或社交媒体,提醒广大消费者,不断提升银行的公信力。消费者增强自我保护意识、银行设身处地换位思考替消费者着想,这样才能打造一个诚实信用、安全可靠、公平公正、多赢共享、包容普惠的银行卡市场生态环境,从而全面建成金融消费友好型社会。”刘俊海说。

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